Rembourser son hypothèque ou investir ?
Avec la hausse des taux d’intérêts et la chute des marchés financiers, vous vous êtes probablement posé la question à savoir s’il ne serait pas préférable d’arrêter d’investir et prendre cet argent pour faire des remboursements additionnels sur l’emprunt de la maison? C’est une question légitime.
La réponse à la question est non pour la plupart des gens qui investissent à long terme dans des portefeuilles ayant une grande portion investit en actions (exemple : un portefeuille à 80% en actions et 20% de titres à revenus fixes ; un fond indiciel, etc.). Pour plus de détails, vous pourrez consulter cette étude réalisée par Wealthsimple qui démontre que sur le long terme vous gagnerez généralement à poursuivre vos investissements, plutôt que d’arrêter pour payer votre hypothèque. En revanche, si vous envisagez mettre votre argent uniquement dans des dépôts à terme (CPG…) la réponse est autre.
De manière générale vous avez tout intérêt à continuer à investir en bourse malgré la hausse des taux d’intérêts et la chute des marchés pour différentes raisons:
- À long terme les marchés ont tendance à reprendre
- Lorsque le marché est en chute vos achats vous permettent de réduire vos coûts et d’augmenter vos profits à la reprise
- Le temps perdu à ne pas investir vous coûte généralement plus cher à long terme même si vous augmentez vos contributions plus tard dans certains cas
Si vous arrêtez d’investir pour rembourser votre emprunt, à la retraite vous posséderez une maison sans dettes, félicitations, mais vous aurez peu d’argent pour subvenir à vos besoins. Vous risquez d’avoir à revendre la maison, à utiliser une partie du montant de la revente pour vous loger et une autre partie pour vivre. Cette somme pourrait vite diminuer. En revanche, si vous investissez en même temps que vous remboursez votre hypothèque, à votre retraite vous posséderez une maison sans dette, des placements pour accroître vos revenus en plus de ceux du gouvernement. Vous serez en meilleure position, car vous aurez éliminé une charge importante qui est le loyer en plus d’avoir des revenus additionnels via vos placements.
Pour y arriver, la méthode générale que je montre à ceux qui suivent mes programmes est la suivante :
- Constituez-vous un fonds d’urgence
- Achetez une maison dont les paiements ne vous empêchent pas d’investir avec un plan pour la rembourser sur quinze ans
- Investissez au minimum dix pourcent de vos revenus (voir plus, selon vos objectifs, votre âge etc.) dans des fonds indiciels à long terme
- Faites les paiements mensuels requis sur votre hypothèque
- Les surplus, au-delà du montant mensuel requis pour les investissements, pourront être alloués à l’accélération du paiement de l’hypothèque.
De cette manière vous augmentez vos chances d’avoir une retraite plus confortable en réduisant certaines charges et en créant des revenus complémentaires aux prestations gouvernementales.
