Quelle stratégie utilisée pour rembourser ses dettes: l’avalanche ou la boule-de-neige ?

“… Celui qui emprunte est l’esclave de celui qui prête” Proverbes 22.7

Rembourser ses dettes à la consommation est une étape importante pour parvenir à la véritable liberté. Il existe deux méthodes courantes pour rembourser ses dettes : la méthode de la boule neige et la méthode de l’avalanche. 

Ces deux méthodes sont utilisées dans le cadre du remboursement des dettes à la consommation (carte de crédit, marge, prêt étudiant, prêt auto), soit toutes les dettes sauf l’emprunt hypothécaire.

Chacune de ces méthodes vous est présentée ci-dessous ainsi que quelques avantages et inconvénients.

Comment rembourser des dettes avec la méthode de la boule-de-neige ?

La méthode de la boule-de-neige consiste à rembourser vos dettes en commençant par la plus petite dette peu importe le taux d’intérêt. Elle fonctionne de la manière suivante :

1. Listez vos dettes en commençant du plus petit montant au plus grand

2. Faites le paiement minimum sur toutes les dettes et mettez le maximum sur la plus petite

3. Une fois, la première dette réglée, roulez la boule en rajoutant les paiements de la dette précédente sur la prochaine dette à régler.

L’objectif de la méthode de la boule-de-neige est de vous donner de la motivation. Elle est bonne d’un point de vue psychologique.

Comment rembourser des dettes avec la méthode de l’avalanche ?

La méthode de l’avalanche consiste à rembourser vos dettes en commençant par la dette ayant le plus haut taux d’intérêt. Elle fonctionne de la manière suivante :

1. Listez vos dettes en commençant par celle qui a le taux d’intérêt le plus élevé

2. Faites le paiement minimum sur toutes les dettes et mettez le maximum sur celle qui a le taux le plus élevé

3. Une fois, cette première dette remboursée, laissez l’avalanche s’abattre sur le reste en appliquant les paiements de la précédente dette sur la prochaine dette !

L’objectif de la méthode de l’avalanche est de vous permettre vos crédits à la consommation le plus rapidement avec le moins d’intérêts.

Laquelle choisir: l’avalanche ou la boule-de-neige ?

Chaque méthode a ses avantages et inconvénients. Les enjeux financiers ne sont pas uniquement mathématiques, ils sont aussi comportementaux et psychologiques. La meilleure méthode sera celle qui s’adaptera également à votre personnalité. 

D’un point de vue psychologique, la méthode de la boule-de-neige est meilleure, car elle vous donne de la motivation pour préserver. La motivation viendra du fait que vous verrez des victoires rapides en commençant par rembourser les plus petites dettes en premier. Vous avez plus de chance de ne pas abandonner votre processus de désendettement. En revanche, vous paierez un peu plus d’intérêts avec la méthode de la boule-de-neige qu’avec la méthode de l’avalanche. Si vous êtes avez de la difficulté à vous discipliner. Si vous avez tendance à abandonner à chaque fois que vous essayez de rembourser des dettes. Si vous avez besoin de victoires régulières, la méthode de la boule-de-neige répondra plus à vos besoins.

La méthode de l’avalanche est excellente d’un point de vue mathématique. En effet, elle est celle qui vous permettra de payer le moins d’intérêt en commençant par attaquer les dettes ayant les taux d’intérêt les plus élevés. Théoriquement, elle vous permettra également de rembourser vos dettes plus rapidement en faisant en réduisant vos intérêts payés. Son inconvénient se pose toutefois sur le point de vue de la motivation. Si la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé est celle qui a le plus gros solde. Vous pourriez vous retrouver à ne pas voir de résultats à court terme comparativement à la boule-de-neige. Cette méthode convient mieux à des personnes qui sont disciplinées par nature, qui n’ont pas besoin d’être motivés dans le temps pour persévérer. Elle convient également dans des situations où vous avez des soldes importants ou de nombreuses dettes à taux élevés. (exemple dettes de cartes de crédit, prêt usurier etc.)

Comme vous le voyez, la meilleure méthode dépend du point de vue que l’on considère. D’un point de vue psychologique, la boule-de-neige est préférable. D’un point de vue mathématique, l’avalanche l’emporte.

De mon expérience, le problème principal que la plupart de mes clients rencontrent lors du remboursement de leurs dettes, c’est la discipline ou le manque de motivation à long terme. De ce fait, j’ai un biais en faveur de la boule-de-neige. Par contre, déterminez la méthode qui vous convient en connaissance de votre personnalité et de votre situation financière (exemple présence de beaucoup de dettes à taux élevés ou non).  

Exemple: l’avalanche et la boule-de-neige en pratique

Supposons que vous ayez les dettes suivantes et qu’a chaque mois, vous serez en mesure de dégager 200 $ de plus pour augmenter vos paiements mensuels :

• Une carte de crédit ayant un solde de 10 000$ à un taux d’intérêt de 19,99% et un paiement minimum de 400$
• Un emprunt automobile de 9 000$ à un taux d’intérêt de 5% et des paiements mensuels de 270$
• Un emprunt étudiant de 15 000$ à un taux d’intérêt de 6% et des paiements mensuels de 390$

Selon la méthode de la boule-de-neige, vous commencerez par rembourser le plus petit prêt, soit l’emprunt auto de 9 000 $. Vous rembourserez toutes vos dettes au bout de 31 mois. Vous aurez payé en totalité des intérêts d’environ 4 661 $.

Selon la méthode de l’avalanche, vous commencerez par rembourser le prêt ayant le taux d’intérêt le plus élevé, soit la carte de crédit à 19,99 %. Vous rembourserez toutes vos dettes au bout de 31 mois. Vous aurez payé en totalité des intérêts d’environ 3 886 $. Vous paierez environ 775 $ de moins avec l’avalanche qu’avec la boule-de-neige. 

Comme vous le voyez dans cet exemple la différence de temps et d’intérêts entre les deux méthodes n’est pas très significative. Ne tergiversez donc pas, mais choisissez une méthode et commencez!

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Peut-on combiner les deux méthodes ?

Vous pourriez combiner les deux méthodes. Par exemple, si vous avez trois dettes de cartes de crédit à taux élevé, et deux autres crédits à la consommation à taux moindre (Exemple marge de crédit, emprunt auto, etc.). Vous pourriez diviser vos dettes en deux catégories. Une première catégorie qui serait celle des cartes de crédits, et une deuxième catégorie qui serait celle des autres dettes à la consommation. 

Vous pourriez choisir de commencer par le groupe des dettes de cartes de crédit à taux élevé. Parmi celles-ci, vous pourriez commencer par celle qui a le solde le moins élevé. Une fois que vous aurez terminé avec la catégorie des dettes de carte de crédit à taux élevé, vous passez à la catégorie des autres crédits à la consommation en commençant par celle qui a le plus petit montant ainsi de suite.

Il n’y a pas une méthode parfaite pour tous. La meilleure méthode est celle qui vous permettra de ne pas abandonner, car “fait” vaut mieux que “parfait”!

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